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          央行出新规!从明年3月起,你的房贷合同要变了

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          • 来源:新闻资讯中心-香港Wedge5高尔夫球俱乐部

          不少人对存款贷款如可改还位于问题报告报告  ,这就为您划重点  。

          范若滢指出 ,在LPR报价机制改革后 ,央行制定了相应的“358”考核要求(2019年9月末 ,全国性银行业金融机构新发放贷款中应用LPR做为定价基准的比例不少于50%;2019年12月末 ,上述比例不少于50%;2020年3月末  ,上述比例不少于50%) ,但仅针对增量贷款  ,LPR作用发挥效果并非明显  。本次则是针对存量贷款  ,预计未来LPR对贷款定价的引导作用将明显增强  ,能助更好地引导实体经济融资成本下行  。

          从当前状态看  ,银行5年期以上贷款基准利率为4.9% ,2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%  ,那参照LPR定价后 ,算是导致房贷利率下调  ,购房者的实际还款金额会减少呢  ?答案是暂时不要再 。

          《公告》指出 ,自2020年3月1日起 ,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商  ,将原合同约定的利率定价办法转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)  ,加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率  。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成  。

          中国民生银行首席研究员温彬指出  ,此次央行在《公告》中规定  ,“金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商  ,原则上应于2020年8月31日前完成  。”以另一方住房贷款为例 ,截止2018年末  ,我国另一方住房贷款余额为25.75万亿元  ,占金融机构各项贷款余额的18.89%  ,且另一方住房贷款具有受众广、金额小、笔数多的特点 ,“换锚”将对银行的合同、系统、报表、人员、风控等多方面形成影响  ,短期内银行结构管理面临考验  。

          在银行贷款中  ,房贷位于了很大的份额  。央行数据显示  ,2018年末  ,中国住户部门贷款余额47.9万亿元  ,住户部门贷款余额占存款类金融机构完整篇贷款余额的比例为35.1%  ,同比上升2.8个百分点  。2018年末  ,另一方住房贷款余额为25.5万亿元  ,占住户部门债务余额的比例为53.9%  。

          据央行近期发布的统计数据显示 ,11月末  ,中国本外币贷款余额157.55万亿元  ,其中人民币贷款余额151.95万亿元  。需要注意的是  ,按照货币资金借贷关系持续期间内  ,利率水平算是变动来划分  ,利率可分为固定利率与浮动利率  。据了解  ,在银行存量贷款中  ,浮动利率贷款占比较大 。

          央行表示  ,商业性另一方住房贷款的加点数值应等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值  。央行为此举例称  ,若某笔商业性另一方住房贷款原合同期限20年  ,剩余期限为8年  ,原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%  ,现执行利率为4.9%×(1+10%)=5.39%  。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8% 。不可能借贷双方选折在2020年3月50日转换定价基准 ,且重定价周期仍为1年  ,重定价日仍为每年1月1日  ,那末加点幅度应为0.59个百分点(5.39%-4.8%=0.59%)  。

          存量贷款如可转换为LPR老会是市场关注的焦点 。“存量浮动利率贷款仍基于贷款基准利率定价 ,不要再及时反映市场利率变化 ,不能助保证借贷双方的权益 。”央行在回答记者提问时表示  。

          (4)重定日周期:借贷双方可重新约定重定价周期和重定价日  ,重定价周期最短为一年;

          五、其他贷款

          利率市场化改革正在加速推进 。12月28日  ,央行发布《中国人民银行公告[2019]第50号》(以下简称“《公告》”)  ,进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR  。

          央行也给出另一个选折  ,即借款人可与银行协商选折将定价基准转换为LPR  ,或转换为固定利率  ,借款人不要再一次选折权  ,转换事先不要再再次转换  。苑承建认为  ,对于用户来说  ,固定利率长期选折  ,无法享受利率下行的红利  ,但同样也可需要在利率上行时处里成本上升  。

          范若滢同样认为 ,此次“换锚”给商业银行带来更大的经营压力和挑战  。一方面  ,在储蓄率趋于下行、存款竞争日益激烈的背景下  ,不可能存量贷款规模大  ,定价基准转换后将给商业银行带来较大息差管理和资产负债管理压力  。另一方面  ,对商业银行风险定价、结构定价能力提出了更高的要求  。从公告要求来看 ,最终贷款利率要通过银行与客户协商的办法来选折 ,需要银行综合考虑客户你这个的信用资质、放款银行的资金成本、风险成本和市场供求等多种因素  。未来如可优化调整FTP定价管理体系  ,是商业银行需要思考的问题报告报告  。

          中国银行营业网点

          四、房贷(指定价基准转换为LPR的)

          中原地产首席分析师张大伟称  ,降息周期的大门不可能打开  ,一年期LPR主要针对企业贷款 ,5年期LPR基本代表了房贷利率的走势  ,实际房贷利率的下调将成为未来的趋势  。

          存量浮动利率贷款如可改

          确实央行给商业银行预留了另一个月多月的准备时间  ,不过不少银行从业人员表示 ,接下来银行的工作任务会比较重  。

          其他存量浮动利率贷款 ,包括但不限于企业贷款、另一方消费贷款等  ,可由借贷双方按市场化原则协商选折具体转换条款  ,包括参考LPR的期限品种、加点数值、重定价周期、重定价日等  ,或转为固定利率 。

          转换后的贷款利率水平由双方协商选折 ,其中  ,为贯彻落实房地产市场调控要求  ,存量商业性另一方住房贷款在转换时点的利率水平应保持不变  。

          (5)同一笔商业性另一方住房贷款  ,在2020年3月-2020年8月之间任意时点转换  ,均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平选折加点数值  ,加点数值不受转换时点的影响  ,银行和客户可合理分散办理  。

          (1)期限品种:LPR的期限品种办法原合同的借款期限选折 ,选折后在合同剩余期限内不再调整;(注:LPR有1年期和5年期以上另一个品种  ,一般房贷均为5年期以上)

          不可能LPR每月后该发布一次  ,那算是导致房贷利率每月全是变化呢  ?易居研究院智库中心研究总监严跃进认为 ,此次政策给出了明确答复  ,即可需要约定老会不变 ,也可需要约定一年一次 ,但绝对不要再出显每个月调整一次 。

          中国人民银行公告〔2019〕第50号 来源:央行官网

          目前  ,大多数存量商业性另一方住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日  。诸葛找房副总裁苑承建对中新经纬客户端表示  ,此次利率转换期为2020年3月1日至2020年8月31日  ,但实际执行时间是从2021年开始了了  ,也可是我说  ,2020年客户实际执行的房贷还是按照2019年的房贷执行  ,按照当前的还款约定偿还 。即使LPR在2020年下降  ,客户可是我要再从2021年开始了了享受利率下行的红利 。

          (3)利率水平:转换时点利率水平保持不变;

          二、实施时间

          前述案例中  ,2020年3月50日至12月31日  ,执行的利率水平仍是5.39%(4.8%+0.59%)  。在此后的第另一个重定价日 ,即2021年1月1日  ,按照重新约定的重定价规则  ,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%  ,此后每年以此类推  。

          银行结构管理面临考验

          “为更好地服务实体经济 ,货币政策保持稳健基调  ,加大逆周期调节力度  ,未来一段时间LPR仍有一定的下行空间  。借款人与银行平等协商  ,采用LPR作为定价基准将不可能是普遍的办法 ,这对借款人是相对有利的  。”董希淼对中新经纬记者表示  ,通过你这个市场化办法  ,能助降低实体经济融资成本 ,更好地为稳增长、稳就业服务 。即便借款人与银行协商转换为固定利率  ,现有的同期限LPR仍然不可能是固定利率执行水平的重要参考  。共同  ,这也体现了利率市场化原则  ,即利率定价相关事项由借贷双方协商选折  。

          “亲戚亲戚当我们歌词歌词都都银行那末固定利率贷款  ,一般客户会要求申请浮动利率贷款  。”另一位外资银行的贷款客户经理告诉中新经纬记者 。

          新网银行首席研究员、国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼认为  ,预计初次转换事先 ,存量贷款的利率执行水平将与转换事先保持基本不变 。这能助推进转换工作顺利进行  ,全是能助保护借贷双方的利益 。

          LPR运行另一个月以来 ,商业银行新发放的贷款正在挂钩LPR 。央行表示 ,目前接近90%的新发放贷款不可能参考LPR定价  。

          存量房贷利率2021年真正变化

          借款人可与银行协商选折将定价基准转换为LPR  ,或转换为固定利率 ,借款人不要再一次选折权  ,转换事先不要再再次转换 。已位于最后另一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换 。

          也可是我说  ,在上述案例中 ,房贷利率的定价锚点从基准贷款利率变为LPR后 ,加点办法从贷款基准利率上浮10%变为了LPR上浮0.59个百分点  ,当前实际贷款利率不变  。

          专家认为  ,《公告》的实施 ,将更好地发挥LPR贷款市场报价利率在实际利率形成中的引导作用  ,推动社会融资成本下降  。预计初次转换事先 ,存量贷款的利率执行水平将与转换事先保持基本不变  。

          一位国有银行支行个贷经理表示  ,他所在的银行目前银行贷款中绝大多数全是浮动利率贷款  。

          三、利率水平

          一、可需要协商

          中国银行国际金融研究所研究员范若滢分析称  ,自央行2019年8月实施LPR改革以来 ,经多次报价后  ,当前1年期和5年期LPR分别报4.15%和4.8% ,分别较8月份下行16个和另一个基点  。但实体经济融资利率降幅有限 ,2019年三季度末  ,金融机构贷款加权平均利率为5.62%  ,仅比上年末下行了另一个基点  ,其中一般贷款加权平均利率不降反升  ,2019年三季度末为5.96%  ,较上年末上行了另一个基点  。

          转换工作自2020年3月1日开始了了  ,原则上应于2020年8月31日前完成  。

          (2)加点数值:加点数值为原合同最近的执行利率与2019年12月LPR的差值(可为负值) ,在合同剩余期限内固定不变;

          存量浮动利率贷款“换锚”